“宰相呢？”

宋濂出列道：“自然是要嚴加整頓，臣聽有人說銀行將來會取代民間借貸，臣認為這種說法不準確，銀行借貸無法取代民間借貸。民間借貸需求廣泛存在，而銀行的設立是有限的。朝廷需要做的是規範民間借貸。”

“如何規範？”

“從兩點去規範，一是嚴格管控民間借貸月息。本朝對民間借貸有過規定，月息不得超過百五，但現在看來，還是高了一些，銀行月息是百一，臣認為民間月息不得超過百三。若是月息超過三的月息，在律法層面，被判借貸無效，視為違法，借貸者可以不用償還。二是可以酌增加一些地方私人銀行，以滿足需求，這樣更利於借貸的管控。”

宋濂提到第二點之後，朝堂上立刻引起了熱議。

沈彬說道：“臣贊同宋相公所言，僅僅只是依靠朝廷開設銀行，是肯定無法滿足民間借貸的，既然民間有大量借貸需求，而朝廷的銀行分乏。與其坐看民間來，不如在各地嚴格篩選，制定規則。朝廷無法做到有效管控無數個人借貸，但可以有效管控州郡縣的銀行。”

陳榮等人一聽銀行部分私人化，這下就不困了。

但楊寧卻說道：“既然可以有效管控各州郡縣銀行，為何不由朝廷自己設立？”

“一是設立過程複雜，時間過長，耽誤了進程。二是投大，需要的人員多，銀行是高風險的，一旦出問題，都需要朝廷承擔。部分地方給民間，讓民間自負盈虧，朝廷設立規則，派人定時審查即可。”

“那民間銀行的紙鈔從何而來？”

李彥說道：“可以從京師的方銀行兌換。”

楊寧思忖片刻，對李彥說道：“銀行關乎重大，臣只是擔心民間有人掌握銀行，恐怕做出不利之事。例如有些人將錢存到這些私人銀行後，取不出來了。”

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